杭州汽车抵押贷款的业务流程及IT系统解决方案
2019/2/12 15:47:24点击：
在介绍汽车贷款的业务流程之前，首先介绍汽车贷款业务的主要利益相关者。
（1）客户：即消费者；
（2）汽车生产厂商：销售总监、区域经理、客户经理、销售顾问；
（3）经销商：车企直营4S店、加盟店等；
（4）汽车贷款公司：销售经理、运营部门、风险控制部门、财务部等。
汽车贷款公司提供的服务产品主要包含以下内容。
①融资租赁：汽车所有权属于汽车贷款公司，客户通过租赁的方式使用，定期还款。租借期满后可以续租，也可以提前解除租赁合同。汽车贷款公司的利润主要来自利息收入。
②分期付款和贷款服务：汽车所有权属于客户，客户通过汽车贷款公司贷款并分期付款。家用轿车、建筑设备如挖掘机等很多会使用这种方式缓解资金压力，而汽车贷款公司的利润也主要来自信贷利息收入。
③维护保养：汽车贷款公司通过经销商向消费者提供定期的维修保养服务，并收取相应的费用，此种服务利润主要来自于服务费包括维修费用、车检费等。通常和前两种服务一起提供。
④与金融机构合作提供大型的金融租赁服务：对于数额较大或者批量整车的融资租赁业务，汽车贷款公司也会选择与银行等大型金融机构合作，如日本的兴银租赁是日本兴业银行组建的大型金融租赁公司，与汽车贷款公司合作为客户提供大规模的租赁信贷服务。
汽车贷款业务的信息流：第一，汽车厂商的销售顾问或客服代表通过了解客户的购车需求，就报价预算和客户进行沟通；第二，汽车贷款公司的销售经理同时跟进，提出报价估算单，确定金融服务类型，如租赁、贷款、分期付款、维护保养等，并明确还款期限、还款次数、每期还款金额等信息；第三，风险控制部门对客户的信用等级进行评估，财务部确定最终报价；第四，运营部门制作生成正式合同文本，汽车厂商和汽车贷款公司的销售经理据此和客户沟通并签订正式合同；第五，运营部门确定租赁或贷款合同并录入系统，至此合同正式生效。
汽车贷款公司会根据合同进行日常的管理工作，如运营部门和财务部通常以月为单位通过银行转账、汇款、支票等形式向客户收款并入账，财务部定期给经销商付款，并将收付款分类记入相应的会计科目。运营部门在合同期满日做期满结算处理，根据客户要求做提前还款、解约等处理。风险控制部门进行催收、对延迟付款和未付款的客户进行跟踪、滞纳金收缴及坏账处理等业务。运营部门和财务部还会进行月度结算、会计核算、期末结转等业务处理。
从IT的视角来探讨如何通过IT系统的解决方案来实现上述业务流程。汽车贷款系统主要由以下功能模块构成：
（1）系统管理功能：用户权限管理、客户管理、经销商管理、征信管理、会计科目管理、车辆信息管理等；
（2）报价估算功能：生成报价单、估算单，用于汽车厂商、汽车贷款公司的销售经理和客户的最初商务沟通；
（3）合同管理：租赁合同、信贷合同、维护保养合同的登录、变更及核验，车辆转让，收付款抵消，合同文本，合同总帐等功能。主要用于运营部门的合同创建和变更等业务；
（4）收款管理：通过银行的接口，以转账、汇款、支票等形式向客户收款并入账，并用于生成回收明细表，追踪还款的回收状况，滞纳金计算，生成催收通知书等。主要用于运营部门、财务部及风控部；
（5）支付管理：用于财务部给经销商付款，并分类记入相应的会计科目，生成支付明细表及台帐；
（6）期满处理及合同解约管理：合约期满时系统自动核算，生成期满管理表和核算通知单。解约管理用于客户提前还款结束合同，以及由汽车贷款公司风控部发起的强制性解约处理；
（7）期末结算：包括月度结算和年度结转。主要用于财务部的会计核算、财务汇总、会计报表等业务需求。
（1）客户：即消费者；
（2）汽车生产厂商：销售总监、区域经理、客户经理、销售顾问；
（3）经销商：车企直营4S店、加盟店等；
（4）汽车贷款公司：销售经理、运营部门、风险控制部门、财务部等。
汽车贷款公司提供的服务产品主要包含以下内容。
①融资租赁：汽车所有权属于汽车贷款公司，客户通过租赁的方式使用，定期还款。租借期满后可以续租，也可以提前解除租赁合同。汽车贷款公司的利润主要来自利息收入。
②分期付款和贷款服务：汽车所有权属于客户，客户通过汽车贷款公司贷款并分期付款。家用轿车、建筑设备如挖掘机等很多会使用这种方式缓解资金压力，而汽车贷款公司的利润也主要来自信贷利息收入。
③维护保养：汽车贷款公司通过经销商向消费者提供定期的维修保养服务，并收取相应的费用，此种服务利润主要来自于服务费包括维修费用、车检费等。通常和前两种服务一起提供。
④与金融机构合作提供大型的金融租赁服务：对于数额较大或者批量整车的融资租赁业务，汽车贷款公司也会选择与银行等大型金融机构合作，如日本的兴银租赁是日本兴业银行组建的大型金融租赁公司，与汽车贷款公司合作为客户提供大规模的租赁信贷服务。
汽车贷款业务的信息流：第一，汽车厂商的销售顾问或客服代表通过了解客户的购车需求，就报价预算和客户进行沟通；第二，汽车贷款公司的销售经理同时跟进，提出报价估算单，确定金融服务类型，如租赁、贷款、分期付款、维护保养等，并明确还款期限、还款次数、每期还款金额等信息；第三，风险控制部门对客户的信用等级进行评估，财务部确定最终报价；第四，运营部门制作生成正式合同文本，汽车厂商和汽车贷款公司的销售经理据此和客户沟通并签订正式合同；第五，运营部门确定租赁或贷款合同并录入系统，至此合同正式生效。
汽车贷款公司会根据合同进行日常的管理工作，如运营部门和财务部通常以月为单位通过银行转账、汇款、支票等形式向客户收款并入账，财务部定期给经销商付款，并将收付款分类记入相应的会计科目。运营部门在合同期满日做期满结算处理，根据客户要求做提前还款、解约等处理。风险控制部门进行催收、对延迟付款和未付款的客户进行跟踪、滞纳金收缴及坏账处理等业务。运营部门和财务部还会进行月度结算、会计核算、期末结转等业务处理。
从IT的视角来探讨如何通过IT系统的解决方案来实现上述业务流程。汽车贷款系统主要由以下功能模块构成：
（1）系统管理功能：用户权限管理、客户管理、经销商管理、征信管理、会计科目管理、车辆信息管理等；
（2）报价估算功能：生成报价单、估算单，用于汽车厂商、汽车贷款公司的销售经理和客户的最初商务沟通；
（3）合同管理：租赁合同、信贷合同、维护保养合同的登录、变更及核验，车辆转让，收付款抵消，合同文本，合同总帐等功能。主要用于运营部门的合同创建和变更等业务；
（4）收款管理：通过银行的接口，以转账、汇款、支票等形式向客户收款并入账，并用于生成回收明细表，追踪还款的回收状况，滞纳金计算，生成催收通知书等。主要用于运营部门、财务部及风控部；
（5）支付管理：用于财务部给经销商付款，并分类记入相应的会计科目，生成支付明细表及台帐；
（6）期满处理及合同解约管理：合约期满时系统自动核算，生成期满管理表和核算通知单。解约管理用于客户提前还款结束合同，以及由汽车贷款公司风控部发起的强制性解约处理；
（7）期末结算：包括月度结算和年度结转。主要用于财务部的会计核算、财务汇总、会计报表等业务需求。
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