车贷平台要走得长远，必须擅于成本管理
有抵押 更可靠
随着聚财用户见面会的推开，相信不少用户通过现场交流对车贷和聚财有了更深的认识。为了让更多的财迷朋友了解聚财，小财会整理更多的内容给大家。今天小财先分享一篇人人聚财创始人兼CEO许建文从经营逻辑看车贷未来的思考。

今年上半年，一些中小车贷平台出现问题甚至清盘，引出车贷如何突破发展瓶颈的问题。

观察这些平台的特征，有的风控较弱、严重依赖暴力催收，有的是运营水平较差从而出局。实际上，如果从经营逻辑看，综合运营能力差、缺乏成本管理，是这些小平台淘汰的根本原因。

车贷要摆脱粗糙运营模式

车贷之所以成为网贷热门资产类型，最大的优势是符合小额分散的政策要求，并且有抵押或者质押作为担保。过去做车贷的平台，在经营模式上通常围绕车贷有抵押的特征开展，但经营模式上倚重贷后而忽视了贷前。

前期竞争最激烈的时候，一些新入局的平台为了获得生存空间，打价格战，给出借人用户更高的年化利率，同时在资产端又放宽贷款标准，导致平台的利润空间大幅下滑。这种粗糙的车贷运营模式不能持久发展。

当前行业洗牌加速，什么样的平台能最终胜出？这需要我们重新审视车贷的特点。
·车贷借款客群主要是个体户、小微企业主，不仅数量多，而且分布广。借款人大多从事建筑业、小商品流通贸易、小工厂、住宿餐饮等行业。据统计，我国的个体户、小微企业主群体约为7328.1 万，而且在不同规模的城市都有分布，因此车贷资产端需要下沉再下沉。同时，广撒网的获客效率正在降低，精准获客才能赢得竞争优势。

·重线下的模式仍将持续、金融科技为车贷“减重”。车贷的业务流程主要是借款人以抵/质押车辆为保证，向平台提出借款申请；平台资产端负责审核借款人及车辆信息，并办理抵押登记手续后，平台发布借款信息。金融科技的应用正在助力车贷实现贷前、贷中、贷后全流程的自动化，但GPS安装和抵押等手续现阶段仍离不开线下作业。因此相较于纯线上信贷，车贷仍需投入发展线下门店，同时依靠金融科技给车贷“减重”，提高单店效能。

·倚重贷后的车贷风控难以为继。即便车辆是平台的担保，但第一平台不见得会掌控抵押车辆的行踪，第二车辆容易损坏，价值会打折扣，第三出现拒绝还款的情况不一定能收回车辆作资产保全，纯粹“只看车不看人”的风险就在这里。同时，叠加近期监管对催收规范化的严格要求，过往一些平台依靠贷后拖车覆盖逾期坏账的路子已走不通。
上面三个特点，决定了车贷的未来在三四线城市，平台要进一步完善线下布局、精准获客，要让风控从贷后前置到贷前。人人聚财从2013年开始聚焦车贷资产，经过一城一地的勤勉耕耘，踩过坑、交过学费，才总结出这些经验和判断。而一些盲目入场、扩张的平台低估了行业门槛，缺少数据、经验、人才的积累，忽视了精细化运营的重要性。